1、打破傳統(tǒng)惰性

雖然金融機構致力于零售轉型和科技轉型，但任何組織都有歷史慣性，換個角度而言就是組織惰性，但轉型就是要打破這種惰性，讓新模式動起來。近年來，隨著互金巨頭轉型金融科技公司，策略重點從金融產品轉向科技輸出，銀行業(yè)也在成立金融科技子公司，把科技輸出職能獨立出來。大的互金巨頭，也在刻意區(qū)分業(yè)務板塊和科技板塊。科技賦能于金融，也隱隱有了科技獨立于金融之意。央行日前對金融科技定義的選擇和強調，等于向市場重申：金融科技，本質上是一種金融創(chuàng)新，在監(jiān)管射程之內。

2014年以來，我國主要期限國債到期收益率逐漸走低，尤其是2015年的多次降息降準，使得資金成本持續(xù)走低，為我國消費金融創(chuàng)造了較為寬松的資金面和較低的資金成本。同時，2016-2017年，國家出臺政策收緊銀行房貸，使得居民貸款需求向互聯網化方式轉移。在雙方面的共同作用下，我國互聯網消費金融放貸于2016-2017年爆發(fā)式增長。數據顯示，2017年我國互聯網消費金融放貸規(guī)模達到4.38萬億元，較2016年增長了904%;2018年，居民房貸持續(xù)轉移，加之我國金融理念的滲透和場景布設提升消費金融滲透情況，互聯網消費金融放貸規(guī)模持續(xù)走高，全年達到約9.78萬億元，同比增長122.9%。

不同于銀行等傳統(tǒng)持牌金融機構大多服務于高收入、高凈值人群，以微眾銀行、網商銀行、品鈦、同盾、馬上消費、捷信為代表的互聯網金融平臺，則傾向于為下沉市場、特定場景的消費群體提供金融服務。憑借多年來錘煉的金融科技創(chuàng)新實力，這些平臺不斷拓寬消費金融服務邊界、提高服務效率、提升風控防范水平，從而更好地為傳統(tǒng)金融機構無法觸及的長尾用戶服務，以滿足其高頻、小額的普惠金融需求。

“發(fā)展消費金融沒有止境，還需要金融科技的不斷創(chuàng)新。”品鈦消費分期業(yè)務負責人岳昳婕告訴中國經濟時報記者，金融科技是技術驅動的金融創(chuàng)新，旨在運用現代科技成果改造或創(chuàng)新金融產品、經營模式、業(yè)務流程等，推動金融發(fā)展提質增效。

近年來，頭部平臺的流量紅利見頂，巨頭流量、大眾場景競爭趨于白熱化。而一些垂直細分場景、二線互聯網流量平臺、線下場景雖想要自建消費金融業(yè)務但又缺乏金融能力與技術開發(fā)能力。

作為金融科技解決方案提供商，品鈦連接金融機構和商業(yè)機構，打通場景端與資金端，為雙方提供高效的智能金融解決方案，涵蓋消費場景分期、個人信貸、小微企業(yè)信貸、財富管理、保險經紀等多個領域。基于大量的客戶需求，品鈦打造了標準版消費分期方案。岳昳婕表示，標準版消費分期解決方案對于場景方來說，在促進其產品銷量的同時也實現了流量變現。未來品鈦消費分期將持續(xù)拓展新的垂直場景，增加現有場景的滲透率。

記者從捷信消費金融公司也了解到，該公司是以金融科技為特點，把“線上+線下”多場景深度融合的創(chuàng)新型消費信貸模式作為全渠道提升用戶體驗的重中之重。捷信所有的流程都是圍繞客戶設計，以保證流程對客戶來說盡可能地簡便。此外，捷信在中國也運用了大量科技手段，使用了三種不同的人工智能機器人，即文本聊天機器人、語音機器人、質檢機器人，大大地提升了服務效率和質量。

目前，捷信消費金融公司針對消費者的需求偏好逐步開發(fā)了精準產品品類，從傳統(tǒng)耐用消費品，到3C、家電、家庭裝修、生活美容、旅游、職業(yè)教育和健身等垂直領域，彌補了在消費領域金融支持手段少、消費者無法熨平當期收入和持久收入差異等缺陷。通過深耕消費場景，消費金融產品可以更好地挖掘消費者的“觸發(fā)購買”潛力，幫助中低收入者釋放旺盛的消費需求，從而擴大內需、促進消費、進而提升國民日常生活幸福感。基于對廣大消費者需求的洞察，捷信還為消費者提供個性化、無縫銜接的消費金融服務體驗。

不僅如此，中原消費金融公司近來也加大了金融科技創(chuàng)新的步伐。記者獲悉，日前，中原消費金融公司與騰訊云達成戰(zhàn)略合作意向，雙方將在云計算、大數據平臺、devops、風控等方面展開合作，以金融科技助力普惠金融服務。中原消費金融公司總經理周文龍指出，本次戰(zhàn)略合作是騰訊專有云首次落地消費金融領域，中原消費金融將是行業(yè)內首家與騰訊云達成金融科技戰(zhàn)略合作的消費金融公司。

據了解，雙方達成合作后，中原消費金融正全新打造的“新核心”系統(tǒng)將基于騰訊云微服務架構TSF，也就是說，新核心系統(tǒng)將直接建設在騰訊專有云平臺上，借助騰訊云在云計算架構、分布式數據庫、大數據以及人工智能等方面的優(yōu)勢技術能力，通過大數據精準營銷、智能風控技術，構建智能化、數字化、多元化、精準化的后臺科技體系，實現消費金融業(yè)務的轉型升級。除此之外，雙方還將聯合開展探索研究和技術創(chuàng)新，中原消費金融依托騰訊云提供的精細化信息服務，通過聯合建模的方式，進行大數據的篩查、分層、匹配，全面提升消費金融的服務能力。

2、加快創(chuàng)新步伐

“金融科技在發(fā)展的同時，未來的創(chuàng)新步伐也要加快。”馬上金融CTO蔣寧告訴記者，中國金融科技盡管取得很大進步，但也有一些局限。第一個局限，它解決了“普”的問題，沒有解決“惠”的問題。第二個局限，金融科技只解決了場景的問題，大部分都在場景端，沒有解決后端貸中、貸后的效率問題。第三個局限，是來源于科技本身的局限，人工智能技術本身是舉一反三的技術，并不能真正做到邏輯決策。

蔣寧分析說，金融科技的落地需要場景。技術存在邊界，應用的場景和前置的條件十分重要。消費金融機構和銀行相比，雖然允許線上開戶，但銀行因為受到反洗錢等約束，不能直接開通一類賬戶。所以消費金融和傳統(tǒng)銀行相比，有更大的創(chuàng)新空間。同時，也要面對線上的各種身份欺詐的挑戰(zhàn)。如果在身份識別階段出現任何問題，都需要付出巨大的成本。第一種是欺詐的成本，第二種是聲譽成本。消費金融的逾期客群會進入央行征信機構的，身份被冒用會影響受害人的信用記錄。

金融科技企業(yè)因其別具一格的商業(yè)模式和技術優(yōu)勢，將客群下沉至次級，覆蓋到廣大無征信和低征信的客群。但隨著客群質量的下降，相關信貸資產風險亦逐級增大，對應融資成本也呈現梯度上升。不過，這一上升幅度呈現縮減趨勢。金融科技公司更懂客戶需求，更具競爭意識和創(chuàng)新能力，在渠道開拓、流量轉換和技術研發(fā)上的大量投入使經營效率和成本顯著優(yōu)化，為息差縮減創(chuàng)造了條件。

隨著越來越多的金融科技企業(yè)開始謀求轉型，加強與傳統(tǒng)金融機構合作，致力于先進理念、模式和技術輸出，實現流量合理變現。通過協助傳統(tǒng)金融機構進行流程再造和客群下沉，充分發(fā)揮出資金成本低廉和規(guī)模經濟優(yōu)勢，才能讓普惠金融目標變得更加觸手可及。

金融科技創(chuàng)新實現消費金融業(yè)務持續(xù)穩(wěn)定增長

金融科技的開發(fā)和應用極大地提升了消費金融運營效率并降低了成本，不僅改變了傳統(tǒng)金融的業(yè)務生態(tài)，促進了市場向產業(yè)鏈縱向遷移，也催生出了巨大的市場空間。面對巨大的藍海市場和激烈的市場競爭，消費金融機構必須在有效控制風險的前提下，通過持續(xù)的金融創(chuàng)新，打造核心競爭力，實現消費金融業(yè)務的持續(xù)穩(wěn)定增長。就消費金融領域而言，目前，我國已經形成了以商業(yè)銀行、持牌消費金融公司、互聯網金融平臺及金融科技公司為主體的多層次消費金融服務體系。其中，互聯網金融及金融科技公司的參與是我國消費金融發(fā)展中的一個非常顯著的特點。